境外刷银联卡好还是双币卡好还是全币信用卡好?

蜗壳2020年5月20日

目前国内银行发行的信用卡在海外消费,不同类型的卡片按照卡组织和货币转换费收取方式的不同主要有以下几种场景:

1.银联单标识卡

这个情况最简单。此类卡片的卡面上只有一个银联标识,正常情况下以62开头,卡内只有一个人民币账户。 在海外消费时,银联会将交易地货币金额直接以交易当天银联公布的汇率转换为人民币金额后扣账。

银联每周一至周五11:00更新一次汇率,周末沿用周五汇率。 银联的汇率可在此处查询 汇率查询_境外用卡服务

2.全币种信用卡

此类卡片的卡面只有一个VISA或者Mastercard标识,绝大多数情况下卡内有一个人民币帐户和一个美元帐户。 在国内(或海外)消费以人民币计价的商品,直接以人民币账户记帐。 在海外消费当地货币计价的商品,银行会先将交易地货币价格转换为美元,然后再在该卡的美元帐户扣帐。持卡人在还款时可以选择使用人民币购汇还款。 有一些银行为了给持卡人提供方便,会为持卡人提供一种“海外交易人民币入账”的功能,具体来说就是将交易地货币价格转换为美元后,直接将该美元金额转换为人民币金额后在该卡的人民币帐户记帐。这样就免去了持卡人在日后购汇换款的过程。

此类场景里包含两个过程:

过程1: 交易地货币金额转换为美元: 这个汇率采用的是卡组织公布的汇率。

通常情况下,VISA和Mastercard会对这个转换过程额外收取交易金额1.5%的手续费。 但近年来,由于国际卡组织与银联竞争激烈,很多银行会对自己发行的某些卡种免除这笔费用。这一类免除了1.5%货币转换费的卡种,一般被称为“全币种”卡。 所以“全币种”只是银行的一种宣传手法而已,并不是说所有的币种的账户此类卡片都有。

VISA的汇率 Visa USA | ExchangeRateComp Mastercard汇率 Welcome to MasterCard's Currency Conversion Tool| MasterCard®

虽然和银联一样,VISA或Mastercard都每天公布汇率。但是V和M并不是以交易发生当日的汇率来处理这个转换,而是以系统清算处理日的汇率(通常为账单中‘记账日’前一天的汇率)来计算。

过程2:美元金额转换为人民币入账(无论是购汇还款还是“人民币入账”都适用):这个汇率采用的是发卡行每天公布的美元现汇卖出价。

走完这两个过程,一次交易的清算也就基本完成了。

当然这两个过程并不总是必选的,比如在美国消费直接以美元计价的商品,就省去了过程1; 有的持卡人手头有美元现金或现汇,那么可以关闭银行卡的“海外交易人民币入账”功能,选择直接以美元账户扣账并还款,这就省去了过程2。

现在有些银行也会发行一些人民币/日元双帐户的JCB单标识信用卡,整个交易过程与上述基本一致,不再赘述。

3.多币种信用卡

并非所有银行都发行上述“全币种”卡。

这里要特别说明一下工商银行的单标识信用卡。 工行发行的VISA和Mastercard单标识信用卡除人民币外,还有10个外币账户: 美元/港币/英镑/欧元/加元/瑞郎/新加坡元/澳币/新西兰元/日元

海外交易在消费这10个外币币种的时候,都以相应的外币入账; 10个币种之外的消费才跟其他银行一样转换成美元,并免除这个转换产生的货币转换费。最终的账单就显示了10个外币账户的欠款。

另外再提一下建行的单标识信用卡。 建行发行的VISA和Mastercard单标识信用卡只有一个人民币帐户和一个美元帐户,但结算过程与上述场景2不同。 海外交易在消费20种建行自营币种的时候,建行会使用自己公布的相应货币现汇卖出价转换为人民币扣账。


4.动态货币转换(DCC) 前面场景2的时候提过,虽然VISA或Mastercard每天都公布汇率,但是V和M并不是以交易发生当日的汇率来处理这个转换,而是以系统清算处理日的汇率(通常为账单中‘记账日’前一天的汇率)来计算。 这个怎么理解?一般情况下,我们刷卡消费的那一刻,发卡行会及时冻结住你卡内相应的金额;但是V和M并不会在当天就将这笔交易进行清算。一般V/M会等到商户将该笔交易上传到卡组织那一天再向发卡行结算。 这里面有个时间差,大概在2~5天左右。也就是说,持卡人在消费的那一刻,如果走的是V/M的通道,他无法得知当时交易地货币金额兑美元使用的是什么汇率。因为这个汇率要到2~5天后才能确定。

那么是否有办法来规避这种风险呢?V/M在近年推出了一种叫动态货币转换(DCC)的服务,就是在持卡人消费的那一刻,及时向持卡人提供交易地货币兑美元或人民币的汇率,并已此汇率转换后的金额来扣账。 表面上看起来,这个服务为持卡人规避了风险并提供了方便。但是要注意的是,DCC服务所提供的即时汇率并不是一个对持卡人很有利的价格。 正常情况下,持卡人使用DCC服务所额外付出的最终金额会比不使用DCC服务所付出的金额多出3%~5%左右,而这些差价的一部份会作为回佣返回给商户和DCC服务供应商。 所以近年来越来越多的商户会主动为持卡人提供DCC服务,而持卡人将为这种“方便”付出额外的代价。

下面大致概括一下海外刷卡消费的汇率优劣:

前3种场景,根据不同国家、地区、交易货币的不同会有细小的差别;第4种场景对持卡人而言最为不利,因尽量避免。 由于以上场景均没有货币转换手续费,持卡人最种结算后的差别主要在于汇率的不同。 总体来说:万事达汇率 优于 VISA汇率 优于 发卡行现汇卖出汇率 优于 银联公布汇率 优于 DCC汇率 场景2和场景3 虽然有可能将交易地货币经卡组织和发卡行2次转换,但由于卡组织汇率几乎没有买入和卖出价差,该次转换对持卡人几乎没有付出成本,所以一般来说对持卡人而言并不比场景1直接刷银联卡更不利。

总之,在同时持有全币种卡和银联单标的情况下,出国优先刷VISA或万事达品牌全币种卡或多币种卡,如果遭遇DCC,要求商户做VOID操作后,改刷银联单币或付现金。

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