网商银行净利润增长超90% 科技人员占比超52%

天黑路滑2020年4月29日


4月27日,网商银行发布2019年报。年报披露,2019年,网商银行资产总额1395.5亿元,负债总额1290.3亿元,不良贷款率为1.3%,低于行业平均值;实现营收62.70亿元,同比增长5.72%;净利润为12.56亿元,同比增长90.79%。这与网商银行服务客群的快速增长密切相关。网商银行服务客群主要是小微客户和三农用户。

截至2019年底,网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户2087万户,同比增长70%,户均余额仅3.1万元,其中80%的客户从未在其他银行获得过经营性贷款;三农用户方面,2019年,网商银行与497个县域(其中有146个贫困县)达成战略合作,涉农贷款服务的用户数达到344万。

从营收结构来看,利息收入依旧是营收重头戏。2019年,网商银行利息净收入51.97亿元,同比增长12.78%,占营收比为78.41%;手续费及佣金净收入为13.94亿元,下跌14.81%,占营收比为21.03%。颇值得一提的是,2019年网商银行手续费及佣金支出大涨,涨幅达82.08%,直接带动了手续费及佣金净收入下跌。


1.科技员工占比超52%,科技应用初见成效

作为一家互联网银行,科技是网商银行的基因。

截至2019年底,网商银行科技人员439人,占总员工的52.2%;科技投入上,网商银行仅披露了研发费用,2019年,网商银行研发费用为5.51亿,同比增长47.31%。

科技建设上,网商银行2019年多措并举:一方面,投产异地多活基础架构,具备城市级容灾能力;另一方面,建设零信任防御网络,提升信息安全防护能力;同时,加快对区块链、人工智能等技术的应用:打造基于区块链的供应链金融服务平台及资产管理平台,实现了小微企业从上下游应收账款管理、保理融资与担保、资产证券化流转的全生命周期区块链化;实施基于机器学习的“资金交易机器人”项目,服务同业资金交易,提升信用风险、利率风险的事前管控能力。

网商银行的科技也与具体业务相结合。

针对小微企业,网商银行打造电票在线贴现能力,依托其310模式,中小企业贴现需求3分钟申请,1秒钟放款到账,0人工审核,全流程线上化完成。业务全程线上化与丰富的数据积累密不可分。在大数据等金融科技实力的支持下,网商银行1.3%的不良贷款率体现了其风控成效。

三农客户方面,网商银行与各地政府展开“普惠金融+智慧县域”合作,借助大数据+互联网技术,结合政府在行政和公共服务过程中产生的数据,协同各地政府建立区域专属授信模型,为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款,支持农户生产经营。

2.加大同业合作,专注小微定位

网商银行的发展定位是“普惠金融、服务小微、服务三农”,这一战略定位很好地与网商银行的竞争优势契合:背靠阿里巴巴、蚂蚁金服的线上电商场景、线下支付场景和物流场景等,数据积累丰富。

小微企业信贷依旧是蓝海市场,同业合作是很明显的趋势。网商银行2018年6月启动了“凡星计划”,向同业开放技术能力,降低服务小微客户的金融成本,提升服务可得性,2019年以来,网商银行已与超过400家金融机构开展合作。

疫情期间,小微企业信贷需求大增。网商银行联合全国工商联、中国银行业协会等发起了“无接触贷款”助微计划,超过100家银行加入该计划,将在半年内助力1000万小微企业和经营者获得金融服务。


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