南非国家支付系统概要

赵大傻2020年4月30日

南非的国家支付系统(National Payment System,NPS)每天完成超过3500亿兰特的结算。NPS不仅需要在银行间支付,还包含整个支付过程。这包括所有的系统、机制、机构、程式、规则和法律。

  PASA(Payment Association of South Africa)是南非储备银行(SARB)指定的支付系统管理机构(PSMB,Payment System Management Body),需要说明是PASA是个非营利性组织,不同于中国的银联和尼日利亚的NIBSS。SARB对国家支付系统(NPS)的关注点很多,这个从Vision 2025中就能看出来,比如安全性和健壮性以及降低风险上。

  法规及监管框架


  1、“南非储备银行法案(SARB Act)”授权储备银行(SARB)监督国家支付系统(NPS)法规,并确保其安全性、稳健性和效率。

  2、发过来,1998年颁布的“国家支付系统法案(NPS Act)”授权SARB指定一个PSMB以组织、管理和规范NPS的参与成员。当前PASA是SARB认可的PSMB。

  3、在PASA环境中,有关参与特定支付系统的法律基础是在支付清算所(Payment Clearing House,PCH)的协议(Agreements)中。各成员对特定的交易类型及适应于每个PCH的清算规则(Clearing Rules)达成一致,这就形成了一个参与组(Participant Group,PG),一个PG将对一个或多个PCH协议负责。

  4、PCH PG将负责对每个PCH指定一个或多个PCH系统运营方(PCH Systems Operator,PSO),PASA将授权PSO在银行间对支付指令做清算。通过对服务水平协议(Service Level Agreements,SLAs)的遵从,成员参与方和PSO将得到进一步的管理。经过PSO清算的交易最终通过SARB的实时全额结算系统(Real Time Gross Settlement system,RTGS)完成结算。南非的RGTS叫SAMOS(South Africa Multiple Options Settlement)。

  注:南非有19个PCH,PASA有34个银行成员。

  系统关键角色

  NPS包括不同层级的参与者,内核层受高度监管,外核层监管则一直在减弱。

  内核层包含第一层和第二层,外核层包含第三、四、五层。

  第一层:结算参与方(Settlement Participants)。所有的结算参与方在SARB开设结算账户,这些参与方之间的支付义务(payment obligations)的结算是通过SAMOS完成的,SAMOS是由SARB拥有和运营。只有在南非注册的银行在能开设结算账户,没有结算账户的银行或指定的参与方需要有结算参与方的赞助(Sponsor)。

  第二层:清算参与方(Clearing Participants)。清算参与方可以是银行或指定的清算系统参与方(可能非银行),它们都是PASA和至少一个PCH的成员。这些参与方之间的支付指令的清算是由授权的PSO完成的,当前的PSO有四个:Strate Limited,BankservAfrica,Visa和MasterCard。如果清算参与方也是结算参与方,对这些清算义务(clearing obligation)的结算可以直接完成,否则就通过赞助方来完成。

  第三层:系统运营方(System Operators,SOs)。这一层是由支付服务商组成,它们或者是清算参与方或者是系统运营方(SO)。根据SARB 2007的2号指令,一个SO提供与支付指令相关的服务,即,向两个或多个人提供电子支付方式(包含发送或/和接受支付指令),以使这些人完成付款或/和收款。

  SO不应该与PSO混淆。PSO用于清算,而SO是通过技术基础设施来协助参与方和/或支付服务商用于发送或接收交易。PASA代表SARB并根据SARB 2007的1号指令给SO授权。

  第四层:第三方支付服务商(Third Party Payment Providers,TPPPs)。该层由清算参与方和注册的非银行的第三方支付服务商(TPPP)组成。有两类TPPP:收款方服务提供商(Beneficiary Service Provider,BSP),付款方服务提供商(Payer Service Provider,PSP)。根据SARB 2007的1号指令,PSP或BSP从两个或多个付方处收钱或处理支付指令,以完成对第三者的到期付款(NPS法案第7条)。

  TPPP通常由SO提供,它可以在有限的时间内将应付账款收到它的银行账户。SO只能提供技术,但不能把向另一方收款的资金放到它自己的银行账户。所有的TPPP都需要通过清算参与方在PASA注册。

  第五层:用户、企业、零售。银行/TPPP/SO确认它们的参与门槛,并和PCH规则和协议保持一致。

  注:当前有88个SO和214个TPPP。

  支付类型

  当前南非有很多种支付方式,可以分为贷记支付和借记支付。

  贷记支付(credit payment,或credit push)是指付款方给付款方银行一个指令去直接支付,付款方银行将支付指令路由到收款方银行,并把资金转到收款人账户。

  该类型的支付方式有:定期性电子支付(EFT Credit)、周期性付款(Stop/Standing Order)、实时付款(RTC Payment)、国内转账(Domestic Money Transfer)、跨境汇款(Cross Border Remittance)、大额支付(High Value Payment,注:超过500万兰特算大额)

  借记支付(debit payment,或debit pull)与贷记支付相对应,是付款方给收款方一个授权(mandate),然后收款方提交付款指令给收款方银行,进而把支付指令发给付款方银行,然后付款方银行把要求的资金转到收款方银行。借记支付的资金流和支付指令流方向相反。

  该类型的支付方式有:代扣(EFT Debit/Debit Order)、尽早的代扣(Early Debit Order,EDO,又进一步分为Authenticated和Non-Authenticated,即AEDO和NAEDO)、ATM交易、自助服务机(Self Service Device,SSD)、卡基支付(Card Based Payment)

  2018年交易数据

  附1:南非支付现代化历程



  附2:南非支付时间线



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