沉寂20年,香港虚拟银行即将雄起?

八方2020年4月30日


继今年3月众安银行(ZA Bank)、天星银行和蚂蚁银行(Ant Bank)营业之后,4月28日,WeLab旗下全资拥有的WeLab Bank(下称“汇立银行”)也进入了香港金融管理局辖下的金融科技监管沙盒,开始试营业。

至此,香港8家获批的虚拟银行已半数开业,其中,众安银行为正式营业,其余3家为试营业。据了解,香港虚拟银行从发布规划到第一家试运营经历了20年。有分析指出,香港本身金融渗透率就很高,虚拟银行过早设立用处不大。近几年香港传统银行面临成本之困,虚拟银行的优势就显现出来。

但与此同时,香港的虚拟银行面临着来自传统银行的竞争压力,尤其是与内地相比,香港的传统金融系统更为发达,手机支付并不普及,虚拟银行的压力或“更胜一筹”。要吸引市民使用创新的金融服务,虚拟银行必须多下工夫。

半数开业

香港虚拟银行从发布规划到第一家试运营经历了20年。

2000年5月,香港金融管理局首次发出了《虚拟银行的认可》指引,对于虚拟银行的准入条件,该指引设计的一个条件是有关申请机构必须符合适用于传统银行的相同的审慎准则。

不过,此后,香港虚拟银行再无动静,直到2012年,香港金管局对上述指引进行更新,对是否发牌与虚拟银行在香港经营的原则进行再度阐释。在此之后,虚拟银行又石沉大海没了消息。

到了2018年,香港金管局突然开始重视起发展虚拟银行这件事,当年2月,香港金管局对《虚拟银行的认可》指引进行修订,并于5月30日正式发布。

到2018年8月31日截止申请日期之前,一共有30多家企业向香港金管局申请了虚拟银行牌照。2019年5月9日,香港金管局一口气为八家虚拟银行颁发牌照,它们是Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、众安虚拟金融、Welab Digital Limited、蚂蚁商家服务(香港)、贻丰、洞见金融科技、平安壹账通。

除上述家虚拟银行外,中银香港、京东、怡和集团旗下的Livi VB Limited,渣打银行、电讯盈科、香港电讯及携程金融合资的SC digital Solutions Limited,以及贻丰有限公司和平安集团旗下平安金融壹账通所主导的虚拟银行目前还未宣布具体的营业日期。

有观点认为,香港本身金融渗透率就很高,在内地还没有兴起移动支付的时候,香港的信用卡和八达通已经在日常的生活当中相当普及了。所以虚拟银行过早设立用处不大。

不过,香港传统银行近年来出现发展困境。近几年,虽然大部分银行已经完成了系统升级,建立起在线金融服务平台,但是薪酬、租金及设备等分行网络运营成本依然占到总成本的三分之二。虚拟银行没有实体分行,优势就显现出来,可以进一步压低固定运营成本,收取比传统银行更低的服务费。此时,香港金管局看到内地这几年移动互联网技术和金融科技发展迅速,而且无物理网点的纯互联网银行运营效果良好,认为虚拟银行的商业模式已然清晰,可以充分借鉴。

仍处于发展初期

据了解,汇立银行推出的存款产品名为“GoSave”,根据汇立银行介绍,GoSave客户可与家人、朋友或其他志同道合的WeLab Bank客户一起储蓄,一起加入GoSave,从而提高存款利率。加入GoSave的人越多,利率越高。客户可享受最高4.5%的年利率,亦可随时取款无需额外费用。

众安银行推出“ZA活期Go”,主打概念是无论起存额多寡,用户均可享受年利率1%的活期利息;而在贷款方面,推出全港首创30分钟贷款承诺,每迟1分钟送10港元,500港元封顶,另外,在限定期间申请贷款利率再打9折。

天星银行在试营业期间,存款方面推出两款产品,其中港币活期存款将以分层利率定价,金额在50万至100万港元的存款客户享有1%的年利率。定期存款客户可灵活自定存款到期日,如8、19、27日等。客户可随时提前结清定期存款而不收取任何费用;贷款方面,利率以日息计算,可随时提前还款。

众安银行首席技术官田丹在接受采访时表示,虚拟银行推动金融科技的应用和创新,并有助香港银行业转型。然而,虚拟银行作为一种新兴服务和产业,业务仍处于发展初期。相比之下,传统银行拥有不少既有优势,特别是多年来积累的品牌信任度和声誉,加上用户“惯性”,要吸引市民使用创新的金融服务,虚拟银行必须多下工夫。此外,作为纯线上运营的金融机构,虚拟银行需要透过极致安全的技术让用户的资产得到最大程度的保障。


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