存多少提多少,白条花呗支持主动提额!

业务遍天下2020年5月18日


近期,京东白条推出了一种新型提额方式——白条闪充,目前该功能正在逐步开放中,若在白条额度管理中找不到相关入口,建议后续再看看。

白条闪充是一种主动提额方式,用户可通过锁定小金库资金来提升等额的白条额度。对尚未开通白条的用户,锁定小金库资金亦则可直接获取相应白条额度。

用户登陆京东金融App,在白条额度管理中选择【提升额度】,即能看到自己专属的白条闪充额度,不同的用户的可提上限有所不同。

使用白条闪充前,用户需要已开通京东小金库,并有足够的即将被用于冻结的资金,否则无法进行额度闪充。“小金库”即京东版余额宝,其背后也是各种货币基金,用户把资金转入“小金库”后可享受一定收益,同时“小金库”里的资金亦支持在京东商城购物。

闪充提额完成后,若提升的白条闪充额度未使用,或使用后已还款的情况下,锁定的小金库资金可随时解锁。

白条闪充在一定程度上能解决因白条额度不足无法支付订单的问题。与此同时,锁定在小金库的金额也能同步享受收益,实现“边花边赚“。

作为一款类信用卡的消费金融产品,白条额度是系统根据用户账户信息、信用情况、购物行为等因素进行综合评估后得出。白条额度包括固定额度(长期有效)、临时额度(一定时间内有效)、品牌专享额度(指定商品专用)三部分。

白条提额方面,可分两大类。

一类无需用户操作,系统根据消费情况、用户信息等不定期提升。另一类需要用户主动获取,白条闪充就属此类,此外白条还提供每日提额包(每日可领、过期失效)、小白信用提额包、专属活动粉丝提额等多个主动提额方式。

让用户主动参与提额,某种程度上可增强白条与用户互动,增加白条打开频率,同时还能扩大小金库资金规模。

事实上,信用消费产品支持主动提额并不是什么新鲜功能。

早在去年,蚂蚁花呗就已推出“额度快充”,只要在余额宝锁定额度,就能实现花呗提额,具体可提多少要以用户页面为准。使用花呗额度快充服务后,相应锁定在余额宝中的资金若不解锁,那么额度就会一直生效,若资金解锁,额度也会相应下调。

从体验来看,白条闪充与花呗快充的产品逻辑几乎一致,都是“理财产品+消费金融”联动玩法,甚至宣传页面都高度一致。

除了花呗、白条,信用卡曾几何时也能变相实现“主动提额”。

在信用卡预授权交易规则中,可以通过向信用卡“溢缴款”的方式,来获取溢缴款部分15%的超限额度。举个栗子,假如在一张透支额度是1万元的信用卡中,再存进去20万元,那么通过预授权就可以交易23万元。要是存入100万、1000万,那信用卡额外承兑的金额也就越大,而完成这个信用卡“主动提额”,只需一家支持预授权的商户配合。

正是由于这一规则的存在,2013年底开始,浙江、福建等省出现部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款,与部分支持预授权类交易的特约商户勾结,合谋套取发卡银行额外信用额度的事件,史称“预授权交易风险事件”。进而引发支付行业大整顿,部分收单机构因未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题,被央行处罚,商户拓展一度陷入停滞。

“预授权交易风险事件”告诉我们,当信用支付产品把“提额”的口子交给用户时,必须全面考虑其中的风险管理,这也是为什么花呗、白条均保持了1:1的提额策略。


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