马云为什么说中国的金融当铺思想严重?三大原因四大后果

暮光之眼2020年10月27日

最近,马云又语出惊人地说出一个特别深刻的话题,说中国的金融当铺思想严重。到底是什么意思?难道我们建立的三十多年的现代金融体系仍然停留在传统而又原始的当铺时代吗?

10月24日,联合国数字合作高级别小组联合主席马云在第二届外滩金融峰会上表示,金融的本质是信用管理,我们必须改掉金融的当铺思想,依靠信用体系。

马云的金融当铺思想到底指的是什么?纵观马云的讲话内容,主要有以下几点:

第一,是认为我国目前的银行贷款方式仍然延续了当铺的风险控制方式,即抵押和担保。到底是不是事实?现实生活中是否真的存在?

马云说:“今天的银行延续的还是当铺思想,抵押和担保就是当铺。这在100年前也是很厉害的思想,没有抵押,担保这些创新,就不可能有今天的金融机构,中国经济40年来不可能发展到今天。”

应该说,上面的观点是符合现实情况的。而银行贷款需要抵押、质押和担保也是最受大众诟病的地方,从而导致人们认为银行只给有钱人服务。

有统计数据显示73家银行2018年的贷款占比情况,信用贷款、抵押贷款、质押贷款以及保证贷款的占比分别为17.70%、39.87%、12.73%和27.29%,以抵押贷款、质押贷款和保证贷款三项合计占比达到了79.89%,基本上接近了80%。在实际上,由于质押贷款是另一种形式的抵押而且比抵押更严格,所以,我们可以将质押贷款与抵押贷款共同视为抵押贷款。

从银行类型来看,6家国有大行2018年信用贷款、抵押贷款、质押贷款和保证贷款的比例分别为27.47%、44.14%、10.76%和17.59%,抵质押贷款占54.9%,接近55%,抵质押加担保贷款占比达到72.49%;11家股份行则分别为28.85%、36.95%、10.33%和21.38%,抵质押比率为47.28%,抵质押加担保比例为68.66%;40家城商行的信用类贷款、抵押类贷款、质押类贷款和保证类贷款的比例分别为16.35%、37.69%、14.51%和29.37%,抵质押比率为52.2%,抵质押加担保比例为81.59%;16家农商行分别为9.78%、45.72%、10.65%和29.79%,抵质押贷款占比为56.37%,抵质押加担保贷款占比86.16%。

可以看出,国内银行比较依赖抵押贷款和保证贷款,从抵质押比例看,农商行为56.37%、国有大行54.9%、城商行为52.2%和股价制银行47.28%,可见,本来应该承担更多普惠金融职责的国有大银行和农商行抵押质押贷款的比例反而最高,股价制银行反而在抵押质押的要求上更灵活,这也是为什么大多数人认为国有银行贷款难申请的原因。而再从抵押质押加担保的比例顺序看,16家农商行86.16%、40家城商行为81.59%、6家国有大行为72.49%、11家股份行为68.66%,可以看出,国有大行和城商行、农商行本来应该承担更多的社会责任,在贷款业务上却恰恰是以抵押和担保为主,城商行和农商行达到了80%以上,国有大银行达到了72%以上。信用贷款占比由高至低分别为股份行(28.85%)、国有大行(27.47%)、城商行(16.35%)和农商行(9.78%),地方性银行的信用贷款占比非常低低,农商行已经不足10%。

第二,是我国的银行业为什么仍然坚守着以抵押和担保为主体的当铺式风险控制方式?主要根源于大数据对风险控制的支持

说到当铺,大家肯定马上会想到高高的柜台、里面阴险的账房先生以及一个大的算盘和金银秤重器,这似乎与现代银行的高端大气上档次的装修、西装革履的工作人员、先进的计算机系统格格不入,但从数据和风险控制手段上,却仍然存在严重的当铺思想,即只认抵押物和担保能力。

说到银行的大数据缺乏,可能很多人特别是银行的管理者并不服气,我们银行早早就建立了数据库、我们有海量的数据。工行在数据库方面的研发自1999年开始,大部分银行也在2000年前后都开始进行数据库建设。

没有错,20多年的时间,我们所有的银行都加强了数据库的建设,而且已经拥有了大量的历史数据。但是,客观地说,我们银行业的数据库不应该叫数据库,充其量也就是数据仓库,要真正为风险控制和业务发展提供数据的支持目前仍然非常困难,或者只能提供最基础和表面的数据支持,真正的风险控制数据仍然难以做到。

这就好像一个巨大的仓库,里面的东西应有尽有,但是缺乏一个非常现代的物流管理系统进行有效的调度,从而导致对仓库里面的内容的应用仍然停留在人工分拣阶段,不但难以提高效率,更是根本无法支撑风险控制的要求。

在这种状况下,风险控制只能回归到当铺手段和方式上,所以,马云说:“抵押的当铺思想,是不可能支持未来30年世界发展对金融的需求的。我们必须用借助今天的技术能力,用大数据为基础的信用体系来取代当铺思想,这个信用体系不是建立在IT基础上,不是建立在熟人社会的基础上,必须是建立在大数据的基础上,才能真正让信用等于财富。”

第三,是我国银行业的以抵押和担保为主的当铺思想,已经引发了一定的后果,即银行贷款出现的四大倾向。

我国银行业的以抵押和担保为主要风险控制手段的当铺思想,在现实中已经造成了严重的经济后果,甚至可以说是现在银行不良资产积聚、局部风险累积的重要原因。

当铺思想在银行的贷款风险中出现了四大倾向:

一是贷款资金大量地投向国有大企业和事业单位,从而导致国有大企业和事业单位资金过剩,资金运行效率低下。

马云说,中国的银行“还有一个习惯,银行喜欢给好企业、不需要钱的企业贷款,结果让很多好企业变成了坏企业,形成了多元化的投资,钱太多也惹很多事。”曾经出现的一些高校过度负债引发大众的争议,吉林大学以33亿元的贷款上了当时的热搜;而江苏省高校在2005年共有100多亿元的负债,最后通过置换土地换得24.7亿元,江苏省政府拿出30-40亿元,高校自己凑集30-40亿元才使债务还清;浙江省政府拿出40亿元为负债高校进行贴息,浙江大学通过地皮置换换得24.6亿元,解决了债务问题。虽然说有高校自身负债控制失控的原因,各银行拼命给高校送贷款也是一个非常重要的原因。而国有企业特别是国有大企业贷款更容易也是一个不争的事实,导致资金运用效率低就是必然的结果。

二是银行的信贷资金大量涌入民营大企业和民营大企业集团,导致民营大企业和民营大企业集团负债风险累积

虽然我国的银行喜欢给国有大企业和事业单位贷款,对小企业和民营企业贷款并不热情,但是对民营大企业和民营大企业集团却是一个例外,从而导致民营大企业和民营大企业集团贷款特别容易。因此,在银行的贷款审查和风险控制中,除了抵押和担保以外,“大而不倒”就是一个重要的倾向。

马云说,“靠资产和抵押的体制会走极端,这几年跟很多企业家交流,中国的金融当铺思想最为严重,要么是资产全押了出去,压力巨大,压力大以后动作变形;要么肆无忌惮贷款,不断加杠杆,负债搞的很大。大家都知道:你向银行借10万块,你有点慌;借1000万,你和银行都有点慌;借10个亿,你一点不用慌,银行会很慌。”这就是现实,贷款大到一定程度,不仅银行着急,地方政府也会着急。

三是个人信贷业务中以住房按揭和住房抵押为主,真正意义上的消费信贷并不多

我国银行业的当铺思想还体现在个人贷款业务上,由于对抵押物的钟情导致个人贷款业务主要是以个人住房抵押业务为主。

个人住房贷款是各银行个人信贷业务中最优质的资产,曾经有数据显示,2008年-2017年十年间,四大行累计投放贷款规模为252.76万亿元,其中个人住房贷款规模为68.84万亿元,占比27%,超过制造业贷款占比19%的8个百分点;2018年末,家庭部门贷款余额飙升至47.9万亿元的高点,其中个人按揭贷款的比重由49.2%上升至57.4%。正因为个人住房贷款是以住房作为抵押物受到银行的青睐,因此个人住房贷款就成为银行最优秀的贷款资产之一,个人住房贷款也是银行竞争最激烈的贷款业务。

从这一意义上讲,我国房地产市场的火爆、房价居高不下,银行信贷资金的助推起到了至关重要的作用。因此,从而导致所有的房地产调控政策中对信贷政策的调控都是不可或缺的。

四是中国银行业当铺思想的严重导致中小企业和小微企业难以获得信贷的支持

虽然我国近几年强化了对小微企业和普惠金融的政策要求,但由于银行过度追求抵押物和担保能力,中小企业、小微企业和普惠金融的落地并不容易,因为难以提供足够的抵押物和有效的大担保主体的担保,一些有市场、有产品的小微企业资金紧张,不得不寻求民间借贷和网络借贷平台的资金支持,由于利率过高导致雪上加霜,陷入危机之中。

有的朋友质疑,如果银行能够提供足够的资金支持,民间借贷、高利贷和网络借贷就为会得到发展。这话虽然有失偏颇,但也从一个侧面反映了银行信贷的不足。

我国银行的当铺思想,最根本的后果是难以提高我国的资金运行效率,实际上某种程度地加大了信贷的风险。

马云说:“今天的世界,期待一个真正为未来而思考的全新的金融体系。”而银行业如何真正成为现代银行业、摈弃当铺思想,通过背后的大数据、云计算和区块链等前沿技术实现普惠、包容、绿色、可持续的银行业是一个非常大的课题。(麒鉴)


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